L'Euro Numérique, la mort programmée de l'argent liquide

#21 Euro Numérique, Cryptomonnaies, Argent Liquide : Quand les technologies blockchain fusionnent avec la politique monétaire de l'Union Européenne.

L'article portera sur la mise en place de l'Euro Numérique.
J'utilise comme unique source l'intégralité du Rapport de synthèse publié par la Banque Centrale Européenne sur l'Euro Numérique le 18 octobre 2023.

À l'aube d'une nouvelle ère numérique, l'Union Européenne se trouve à un carrefour décisif. La Banque centrale européenne a annoncé le lancement de la phase préparatoire du projet d’euro numérique. Celui-ci devrait voir le jour avant 2030.

Mais qu'est-ce que l'euro numérique exactement ?

Il ne s'agit pas d'une nouvelle cryptomonnaie ou d'une simple évolution des paiements en ligne.

C'est une proposition radicale visant à compléter, voire remplacer à long terme, nos billets et pièces de monnaies par une version numérique officielle émise par la banque centrale.

L'objectif est d'offrir une alternative numérique à l'argent liquide, tout en conservant ses avantages intrinsèques. Chaque citoyen aurait ainsi accès à une monnaie alliant commodité numérique et fiabilité d'une banque centrale.

L'Ascension inarrêtable des paiements numériques

Nous vivons à une époque où la technologie façonne chaque aspect de notre quotidien. L'un des changements les plus notables de ces dernières années est la manière dont nous effectuons nos transactions financières.

Jadis dominé par l'argent liquide, le paysage des paiements est aujourd'hui en pleine mutation, avec une tendance marquée vers le numérique.

Les cartes bancaires, les virements en ligne, les applications de paiement mobile et même les cryptomonnaies sont devenus monnaie courante pour de nombreux Européens. Plus de 30 millions d'Européens possèdent déjà des cryptomonnaies !

Cette transition est également alimentée par une société qui se digitalise à un rythme sans précédent. Les smartphones sont omniprésents, les connexions Internet sont plus rapides et plus accessibles, et une nouvelle génération de consommateurs, née à l'ère du numérique, entre sur le marché.

Pour ces "natifs du numérique", l'utilisation de méthodes de paiement en ligne ou via des applications est presque instinctive.

Pourquoi un euro numérique ? L'impératif d'une monnaie adaptée à l'ère numérique

L'histoire de la monnaie est une histoire d'évolution. Des coquillages aux pièces de métal, des billets de banque aux cartes de crédit, des banques centrales aux cryptomonnaies, chaque étape a été le reflet des besoins et des avancées technologiques de son époque.

Aujourd'hui, il est naturel de se demander si notre monnaie traditionnelle est toujours adaptée à nos modes de vie modernes.

L'euro numérique n'est pas simplement une réponse à la popularité croissante des paiements numériques ; il est le reflet d'une prise de conscience plus large. Alors que l'Europe s'engage résolument dans la digitalisation, il devient impératif d'avoir une monnaie qui évolue en parallèle. Une monnaie qui combine la confiance que nous avons dans nos billets et pièces traditionnels avec la flexibilité et l'efficacité du numérique.

Mais pourquoi un euro numérique et pas simplement une continuation des paiements électroniques actuels ?

La réponse réside dans la nature même de cette proposition. Contrairement aux monnaies numériques privées ou aux cryptomonnaies, l'euro numérique serait une monnaie officielle émise par la Banque centrale européenne. Cela signifie qu'il bénéficierait de la même confiance et de la même stabilité que l'euro physique, tout en offrant les avantages d'une monnaie numérique.

Les motivations derrière l'émission d'un euro numérique : Un équilibre entre tradition et modernité

L'idée d'introduire un euro numérique ne s'est pas matérialisée du jour au lendemain. Plusieurs motivations, à la fois économiques et stratégiques, ont conduit à cette proposition audacieuse de la Banque centrale européenne.

Avantages de l'argent liquide pour les paiements numériques : L'argent liquide est universellement accepté, immédiat et garantit l'anonymat des transactions. En intégrant ces avantages dans un format numérique, l'euro numérique vise à offrir le meilleur des deux mondes : la commodité du numérique avec la confiance et la sécurité de l'argent physique.

Soutien à la concurrence : Avec l'émergence de géants technologiques et de plateformes de paiement internationales, il est essentiel d'avoir une alternative européenne solide. L'euro numérique pourrait offrir une option compétitive, réduisant la dépendance à l'égard des acteurs non européens et garantissant des normes élevées en matière de sécurité et de réglementation.

Digitalisation et innovation : L'Europe est en pleine transformation numérique. L'euro numérique pourrait stimuler l'innovation en fournissant une plateforme sur laquelle les entreprises et les startups pourraient développer de nouveaux services financiers et solutions de paiement.

Renforcement de l'autonomie stratégique européenne : Dans un monde de plus en plus polarisé, l'Europe cherche à renforcer son autonomie dans divers domaines, y compris les finances. En ayant sa propre monnaie numérique, l'Europe pourrait réduire sa dépendance à l'égard des systèmes de paiement internationaux et renforcer sa position sur la scène mondiale.

Réponse à la digitalisation croissante de la société : Avec une population de plus en plus connectée et des attentes en constante évolution en matière de services financiers, il est essentiel que la monnaie évolue également pour répondre à ces besoins.

Sauvegarde de la souveraineté monétaire : Face à la montée des cryptomonnaies, il est crucial pour les banques centrales de maintenir leur rôle central dans l'économie. L'euro numérique pourrait être une réponse à cette menace potentielle, en offrant une alternative stable et réglementée.

L'Euro Numérique au quotidien

Lorsque l'on parle d'une nouvelle forme de monnaie, il est essentiel de comprendre comment elle s'intégrera dans la vie quotidienne des gens. L'euro numérique, en tant que proposition révolutionnaire, suscite de nombreuses questions quant à son utilisation pratique. Qui pourra l'utiliser ? Où et quand sera-t-il accepté ? Et sur quels appareils sera-t-il compatible ?

Qui aurait le droit d'utiliser l'euro numérique ?

Les citoyens et les résidents des pays de la zone euro auront le droit d'utiliser l'euro numérique. Les touristes visitant la zone euro pourront également se voir offrir un accès limité aux services de l'euro numérique à un stade ultérieur.

Les professionnels, les commerçants, les petites et moyennes entreprises et les travailleurs indépendants pourront également l'utiliser. Ceux qui acceptent les paiements numériques devraient également accepter l'euro numérique.

Où et quand l'euro numérique pourrait-il être utilisé ?

Il est envisagé que ceux qui acceptent les paiements numériques devraient également accepter l'euro numérique. Les autres entreprises de l'Espace économique européen (EEE) ou des pays tiers fournissant des services aux résidents de la zone euro en euros pourront également accepter les paiements en euros numériques via un fournisseur acquéreur situé dans la zone euro. [Page 12]

L'idée est que l'euro numérique soit accepté partout où l'euro traditionnel est utilisé, que ce soit pour des achats en magasin, en ligne ou pour des services.

L'euro numérique pourrait ainsi faciliter les transferts d'argent à l'étranger, en réduisant les frais et en accélérant les transactions, et, contrairement aux banques traditionnelles qui peuvent avoir des heures d'ouverture limitées, l'euro numérique, en tant que monnaie numérique, sera accessible et utilisable 24 heures sur 24, 7 jours sur 7.

Sur quels appareils l'euro numérique serait-il compatible ?

L'euro numérique sera disponible sur les ordinateurs, smartphones et les tablettes via une application dédiée.
Celle-ci devrait être conviviable, facile à utiliser et aussi accessible que possible.

Une carte de paiement euro numérique devrait également être disponible pour celles et ceux qui préfèrent une carte physique à une application. [Page 35]

L'euro numérique, utilisable en ligne mais aussi hors ligne

L'euro numérique en mode "en ligne" permettra d'utiliser la monnaie de la banque centrale pour couvrir tous les cas d'utilisation dans la plupart des situations de paiement. Il sera utilisé pour les paiements effectués à distance.

Le mode "hors ligne" sera quand à lui conçu pour émuler certaines caractéristiques similaires à celles de l'argent liquide. C'est-à-dire un moyen de paiement qui n'est pas dépendant d'une connexion en ligne, qui sera limité aux paiements de proximité et qui devra être préfinancé. (vous devrez détenir l'argent, contrairement par exemple à une carte de crédit qui vous permet de faire des micros crédits).

L'utilisation hors ligne de l'euro numérique offrirait ainsi un niveau de confidentialité similaire à celui de l'argent liquide pour les paiements hors ligne[Page 14-15].

Il est important de noter que, tout comme l'argent dans un portefeuille perdu ou volé, tout euro numérique stocké localement sur un appareil perdu ou volé pourrait ne pas récupérable.

L'euro numérique, un outil de surveillance ou un champion de la vie privée ?

L'introduction de l'euro numérique, bien que prometteuse en termes d'efficacité et d'innovation, soulève des préoccupations majeures en matière de protection des données personnelles et d'anonymat. À une époque où la vie privée est de plus en plus menacée par la prolifération des technologies de surveillance et la collecte massive de données, ces préoccupations sont plus que justifiées.

Contrairement à l'argent liquide, qui permet des transactions anonymes, l'euro numérique, en tant que monnaie numérique, pourrait potentiellement permettre à chaque transaction d'être enregistrée et traçable. Cela pourrait donner lieu à une surveillance sans précédent de la manière dont les citoyens dépensent leur argent, posant des questions sur le droit à la vie privée.

Si l'euro numérique nécessite des technologies spécifiques ou des compétences numériques pour garantir la confidentialité, cela pourrait exclure une partie de la population qui n'a pas accès à ces ressources ou compétences, comme par exemple les personnes âgées ou les personnes les plus précaires (les personnes sans domiciles fixe).
D'autant plus qu'à moyen et long terme, l'euro numérique risque de remplacer définitivement l'argent liquide.

L'introduction de l'euro numérique, tout en offrant des perspectives d'efficacité et d'innovation, soulève aussi d'importantes préoccupations en matière de protection des données et d'anonymat.

Il y existe également un problème de centralisation des données. Avec l'euro numérique, il est probable que d'énormes quantités de données financières soient centralisées. Qui aurait accès à ces données ? Sous quelles conditions ? Et comment ces données seraient-elles protégées contre les abus ou les fuites ?

La Banque Centrale Européenne (BCE) a tenté de répondre à toutes ces préoccupations.

Préoccupations au sujet de la vie privée des utilisateurs de l'euro numérique

La BCE reconnaît que la vie privée et la protection des données sont fondamentales. Elle met en avant l'importance de préserver ces droits tout en répondant à des objectifs de politique publique tels que la lutte contre le blanchiment d'argent et le financement du terrorisme.

Elle envisage d'utiliser des techniques de pseudonymisation, des techniques cryptographiques et d'autres méthodes pour garantir la confidentialité tout en respectant les réglementations en vigueur [Page 40].
Si tu ne sais pas ce qu'est la cryptographie, je t'invite à lire un article que j'avais écrit à ce sujet.

Attention, je tiens à souligner que pseudonymat ne veut pas dire anonymat. Il existera toujours des moyens pour remonter les transactions.

Le Bitcoin est l'exemple typique d'une monnaie pseudonyme et non anonyme. Vous possédez une adresse de portefeuille (qui n'est pas forcément liée à votre identité), mais toutes les transactions de la blockchain sont publiques et inscrites à vie.

Contrôle des données par les utilisateurs

Les utilisateurs de l'euro numérique auront une maîtrise complète sur l'utilisation de leurs données personnelles. Il est prévu une approche opt-in pour les Prestataires de Services de Paiement (PSPs). L'approche "opt-in" est une méthode par laquelle les individus doivent explicitement donner leur consentement avant de recevoir des communications, généralement de nature marketing ou promotionnelle.
Les données ne pourront être utilisées à d'autres fins que celles légalement exigées sans un consentement explicite.

Les PSPs, cruciaux dans le traitement des transactions, n'auront accès qu'aux données essentielles pour fournir des services en euros numériques. Tout traitement supplémentaire de données serait strictement régulé [Page 40].

La protection des données sera également renforcée par le Règlement Général sur la Protection des Données (RGPD) et le Règlement sur la Protection des Données de l'Union Européenne (EUDPR), qui s'appliqueront à l'utilisation de l'euro numérique [Page 38].

C'est ainsi que se termine cette newsletter. J'espère qu'elle vous a plu.

L'introduction de l'euro numérique marque une étape cruciale dans la transformation digitale de la monnaie, reflétant les évolutions technologiques et les attentes changeantes de la société.

Cependant, cette avancée ne vient pas sans défis, notamment en matière de protection des données et de respect de la vie privée. La Banque Centrale Européenne, consciente de ces enjeux, a adopté une approche proactive, en cherchant à équilibrer innovation, efficacité et confidentialité. Bien que l'euro numérique promette des transactions plus fluides et adaptées à l'ère numérique, il est impératif que sa mise en œuvre garantisse la sécurité, la transparence et le contrôle des données personnelles des utilisateurs.

Gardez aussi en tête qu'en "émulant" les fonctionnalités de l'argent liquide, l'euro numérique pourrait à terme le remplacer définitivement.

Je vous laisse vous faire votre propre opinion sur ce sujet. J'ai essayé de rester le plus factuel possible en me basant uniquement sur le rapport de la Banque Centrale Européenne.

À la prochaine ! ☀️